با دارایی ۳٫۷ میلیون دلار: آیا اکنون باید بیمه مراقبت طولانی‌مدت بخریم؟

زوجی ۶۳ ساله که از سال ۲۰۰۸ از حمایت‌های تأمین اجتماعی ناتوانی برخوردار است و همسرش خانه‌دار است، به دلیل وضعیت سلامتی نامساعد و تجربهٔ دریافت quotes بالا برای بیمه مراقبت طولانی‌مدت در میانسالی، به بررسی خرید LTC می‌پردازند. دارایی‌های آن‌ها شامل ۶۵۰٬۰۰۰ دلار در IRA، ۴۰۴٬۰۰۰ دلار در 401(k) همسر، ۱٫۹۷ میلیون دلار سهام، ۳۰۰٬۰۰۰ دلار نقد برای خانه، ۲۸۰٬۰۰۰ دلار طلا و نقره و ۹۱٬۵۰۰ دلار Roth IRA است. آیا اکنون باید LTC بخریم و چگونه می‌توان نرخ‌های به‌صرفه یافت؟ هدف اصلی آن‌ها جلوگیری از از دست رفتن دارایی به هزینه‌های پزشکی است.

در ارزیابی قیمت‌های LTC که اخیراً بین ۲۲٬۰۰۰ تا ۳۳٬۰۰۰ دلار در سال گزارش شده‌اند، نخست باید مشخص کرد آیا با policy مستقل LTC روبه‌رو هستید یا بیمهٔ عمر با Rider LTC که امکان استفاده از بخشی از مزایای فوت برای LTC را فراهم می‌کند. گزینه‌های ترکیبی (hybrid) نیز وجود دارند که بازپرداخت حق بیمه و ضمانت فوت را ارائه می‌کنند و منابع LTC را تضمین می‌کنند. اگر احتمال نیاز به LTC بالا باشد و پوشش عمر کافی وجود داشته باشد، بیمهٔ مستقل نیز می‌تواند کفایت کند. در نهایت، به توصیهٔ مشاور مالی مستقل برای تصمیم‌گیری دقیق نیاز است.

تصمیم LTC به اهداف بلندمدت، اهداف بازنشستگی و نگرانی از از دست رفتن دارایی در برابر هزینه‌های پزشکی بستگی دارد. همچنین می‌توان هزینهٔ LTC را به‌عنوان درصدی از دارایی‌ها در نظر گرفت (مثلاً ۱–۲ درصد) تا از کاهش شدید دارایی‌ها جلوگیری شود. با وجود هزینه‌های بالای حق بیمه، باید از کارگزار بیمهٔ مستقل با شرکت‌های معتبر استفاده کرد و اقدام به دریافت quotes سریع‌تر کرد تا با افزایش سن، قیمت‌ها نیز افزایش پیدا کند. همچنین توصیه می‌شود به بودجه‌بندی جانبی مانند انتقال ۳۰۰٬۰۰۰ دلار نقد به صندوق‌های بازار پول با بازده حدود ۵٪ و تنوع‌بخشی به طلا و نقره به دارایی‌های درآمدزا فکر شود. نتیجهٔ نهایی این است که تصمیم LTC تا حد زیادی شخصی است، اما با وجود دارایی‌های قابل توجه، خرید LTC می‌تواند گزینهٔ معقولی باشد و با برنامه‌ریزی مناسب، امکان تأمین بار مالی حق بیمه‌ها وجود دارد.

نکات کلیدی

• دارایی کل زوج برابر با ۳٫۷ میلیون دلار است و همین مسأله نقش مهمی در ارزیابی LTC ایفا می‌کند.
• نرخ‌های LTC اخیر بین ۲۲٬۰۰۰ تا ۳۳٬۰۰۰ دلار در سال است و باید تفاوت‌ها میان سیاست‌های مستقل و ترکیبی را مدنظر قرار داد.
• سیاست‌های ترکیبی (hybrid) مزایایی مانند بازپرداخت حق بیمه و ضمانت فوت را ارائه می‌کنند و می‌توانند از LTC استفاده کند، در حالی که.policy‌های مستقل نیز بسته به وضعیت سلامت و وجود پوشش عمر ممکن است کافی باشند.
• پرداخت حق بیمه می‌تواند به شکل سالانه از دارایی‌ها انجام شود تا از مزایای مالیاتی بهره‌مند شود و هزینه LTC را به‌عنوان ۱–۲ درصد از دارایی‌ها در نظر بگیریم.
• مشورت با کارگزار بیمهٔ مستقل و مشاور مالی متخصص LTC برای طراحی یک ساختار پوشش مناسب و همسو با اهداف بلندمدت اهمیت دارد.

منبع خبر: finance_yahoo

#بیمه_مراقبت_طولانی_مدت #برنامه_ریزی_بازنشستگی #دارایی_بالا #تصمیم_شخصی